托尼有近1万美元的信用债务，似乎无法控制自己的支出。
托尼说:“我完全意识到我有花钱的问题。”“我需要摆脱我的债务，但我不知道从哪里开始，尤其是在这样的利率下，这肯定不是一件好事。”
现年30岁的她担任助理，年收入5.3万美元。他大部分时间都在外面吃饭，空闲时间喜欢和朋友、同事一起去城里玩。周末喝酒的时候，托尼能攒下一大笔钱。
托尼说:“在紧张的一周或漫长的一天后，我想出去走走，但在这个城市这样做花费很大。”
托尼的很多消费都是用信用卡支付的，他不想再依赖信用卡了。
“有什么省钱的技巧和选择，或者是精神上的技巧，让我既能省钱，又能和朋友们出去玩?”托尼奇迹。“有没有更好或不同的方式来考虑我的财务状况?”
我们请托尼分享两周的开销，以便更好地了解他的消费习惯。
专家:珍妮特·格雷，摩根大通的注册理财规划师ney coach Canada
我很高兴看到托尼愿意用一种新的方式来看待他的财务状况。
首先，支出通常分为“需要”的支出，如住房、杂货、交通，以及“想要”的支出，如娱乐、外出就餐。“想要拥有”的类别是可自由支配的，也很容易失控，这可能导致我们花的比赚的多，并积累为债务——在托尼的情况下，昂贵的信用卡债务。目前大多数信用卡的利率为20.99%，这是一种成本高昂的借贷方式。用托尼的1万美元余额和平均每月250美元的信用卡付款来计算，如果没有额外的费用，需要4年零3个月才能还清余额，利息成本为5135美元。
请注意，每月最低还款额通常是3%(或1万美元余额为300美元)，这意味着托尼没有支付最低要求的全部还款额。他说他能付多少就付多少。这会对他的信用评分产生负面影响，当你需要借钱(汽车贷款，租赁申请，抵押贷款)时，贷款人会看他的信用评分。如果他没有支付要求的最低还款额或逾期付款，他目前的信用卡也可能会面临更高的利率。如果这种情况持续下去，他的信用卡可能会被取消。
如果Tony能够将他的信用卡还款额外增加100美元(到每月400美元)，那么这1万美元可以在两年零10个月内支付，总利息为3264美元。
既然Tony更清楚自己的钱花在哪里了，他可能会发现将他的工资(在他收到工资的那天)分成储蓄子账户是有帮助的。他应该在他的主要银行账户里留下足够的钱来支付房租、电话费和其他自动支付。
托尼应该在发薪日为他的信用卡设置一个自动付款，并确保他支付最低限额和额外的金额，以更快地还清余额——不要等到对账单日期。这将使付款更快地到他的卡上，并有助于降低利息金额。
一旦他付清了所有的账单(包括信用卡)，剩下的余额就是他在下一个发薪日之前可以花在所有事情上的钱。他可以开一个储蓄子账户(在银行通常被称为essaving)，每月转账1250美元(Uber 150美元，餐馆700美元，音乐会400美元)，以便更好地跟踪自己在这方面的支出。
有些人发现，在每笔交易完成后，密切关注他们的银行账户和信用卡的余额是很有帮助的。或者托尼可以使用他的新自由支配储蓄账户中的借记卡，当钱用完时，他的消费也会停止，直到他在下一个发薪日再次充值。
做出财务改变是一系列的决定和行动。托尼已经开始审查他的开支了。他可以做一个小小的改变，然后一个又一个。没有一蹴而就的办法，但只要坚持、耐心和减少支出，他就会实现不负债的目标。
第一周的花费:843美元。第二周的花费:647美元。
收获:托尼说他“非常感激”格雷的建议。
托尼说:“用清晰的策略来分解这些数字是非常有帮助的。”“弄清楚从哪里开始对我来说是成功的一半，所以有明确的目标是一个很大的动力。”
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